Welche Versicherung muss bis zum Notartermin stehen?

Drei Daten — und drei verschiedene Anforderungen

Beim Hauskauf gibt es nicht „den einen Stichtag". Es gibt drei:

1. Tag der notariellen Beurkundung (Kaufvertrag wird unterschrieben)
2. Tag des Lastenwechsels (häufig 2–8 Wochen nach Beurkundung — Sie werden offiziell Eigentümer)
3. Tag der Übergabe (Schlüsselübergabe, faktischer Bezug)

Versicherungstechnisch ist der Lastenwechsel der entscheidende Tag. Ab diesem Datum gehen Risiken auf Sie über — und ab diesem Datum brauchen Sie eigenen Versicherungsschutz.

Eine vollständige Schritt-für-Schritt-Übersicht für den gesamten Kaufprozess bietet unsere Checkliste für den Denkmal-Kauf.

Was Banken verlangen — und wann

Wenn Sie den Kauf finanzieren, verlangt die Bank Versicherungsnachweise. Aber: Welche, wann und in welcher Höhe variiert je nach Bank.

Mindestens: Brandversicherung

Eine Bank, die ein Haus finanziert, will sicherstellen, dass der Wert im Brandfall erhalten bleibt. Brand­ver­sicherung ist überall Pflicht und muss spätestens zum Lastenwechsel-Tag bestehen.

Häufig zusätzlich: Wohngebäudeversicherung gesamt

Viele Banken verlangen die volle Wohngebäudeversicherung (Brand + Leitungswasser + Sturm/Hagel). Manchmal mit konkreter Mindestsumme.

Optional: Elementarschutz

Bei Risiko-Lagen (z.B. Hochwasser-Zone) verlangen einige Banken den Elementarschutz als Bedingung für die Auszahlung.

Wie viel Vorlauf brauchen Sie?

Faustregel für Denkmäler: mindestens 2 Wochen vor Lastenwechsel sollten Sie mit der Versicherungs-Klärung beginnen.

Warum:

• Objekt-Bewertung bei Denkmälern braucht Zeit (oft Begehung nötig oder detaillierte Unterlagen-Sichtung)
• DEVK-Antrag und Bestätigung üblich 3–7 Werktage
• Pufferzeit für Rückfragen oder Anpassungen

In Ausnahmefällen ist auch eine Express-Lösung möglich — wenn Sie das Notar-Datum erst kurz vor Termin erfahren. Aber das ist Stress, den niemand braucht.

Ein typischer Zeitplan

6 Wochen vor Notartermin:

• Sie haben sich für ein Denkmal-Objekt entschieden
• Erstgespräch mit uns (kostenlos)
• Wir prüfen Versicherbarkeit und nennen erste Prämien-Range

4 Wochen vor Notartermin:

• Detaillierte Unterlagen einreichen (Exposé, Sanierungsplan)
• Begehung bei größeren Objekten
• Versicherungs-Konzept finalisieren

2 Wochen vor Notartermin:

• Antrag an DEVK
• Versicherungsschein in Vorbereitung
• Bank erhält schriftliche Versicherungs-Bestätigung

Notartermin (Beurkundung):

• Kaufvertrag wird unterschrieben
• Versicherungsschein liegt bereit

Lastenwechsel (~4–8 Wochen später):

• Versicherungsschutz wird aktiv (rückdatierbar nicht nötig — Schutz startet zum Stichtag)
• Sie haben ab Tag 1 vollständigen Schutz

Was, wenn die Zeit knapp wird?

Das passiert. Drei typische Szenarien:

Szenario 1 — Notartermin in 5 Tagen, noch keine Versicherung Lösung: Express-Antrag bei der DEVK. Bei vollständigen Unterlagen ist Versicherungs­schutz in 1–2 Werktagen machbar. Anrufen, nicht E-Mail.

Szenario 2 — Bank verlangt Nachweis kurz vor Auszahlung Lösung: Wir stellen eine vorläufige Versicherungs­bestätigung aus, die der Bank reicht. Der endgültige Vertrag folgt dann mit Stichtag-Beginn.

Szenario 3 — Lastenwechsel-Datum verschiebt sich Lösung: Versicherungs­start lässt sich anpassen — solange Sie uns rechtzeitig (mind. 5 Tage vorher) Bescheid geben.

Was Sie selbst tun sollten

Eine Woche vor Notartermin:

• Versicherungs­schein erhalten? Liegt vor?
• Bank hat den Nachweis erhalten? Ggf. nachfassen.
• Kontaktdaten der Versicherung griffbereit (im Notfall)?

Am Notartermin:

• Versicherungs­schein zur Akte nehmen
• Notartermin-Datum mit Versicherungs-Stichtag abgleichen

Innerhalb der ersten 48 Stunden nach Übernahme:

• Foto-Dokumentation des Objekts
• Auto-Brand-Melder prüfen (falls vorhanden)
• Heizungs-Stand und Wasserzähler ablesen + dokumentieren

Häufige Fragen kurz beantwortet

„Muss ich die Hausratversicherung auch sofort haben?" Nein. Hausrat ist Ihr Inventar (Möbel, Kleidung, Geräte). Die Wohngebäudeversicherung ist für das Haus selbst. Hausratversicherung können Sie nach Bezug abschließen.

„Was, wenn ich zwischen Lastenwechsel und Bezug das Haus nicht bewohne?" Versichern Sie es trotzdem — und sagen Sie uns Bescheid. Leerstehende Häuser haben spezielle Klauseln (z.B. regelmäßige Sichtprüfung).

„Reicht mir die Versicherung vom Vorbesitzer?" Die geht nicht automatisch auf Sie über. Sie können sie übernehmen — oder direkt einen besser passenden Vertrag abschließen. Bei Denkmälern ist Letzteres erfahrungsgemäß meist die bessere Wahl.

Externe Quellen & weiterführende Informationen

• Bundesnotarkammer: zum Notarvertrag und Eigentumsübergang: bnotk.de
• GDV: zu Vertragsstart-Regelungen der Wohngebäudeversicherung: gdv.de
• Verbraucherzentrale Bundesverband: zu Hauskauf und Versicherung: verbraucherzentrale.de